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银行个人大额存单“靠档计息”取消后,储户办理几年存款比较好?

2021-01-04 22:00

近期中国六大国有银行齐声叫停“靠档计息”,明年1月1日起执行。这对于个人大额存单以及银行其他存款产品产生直接影响,因为新年过后储户办理大额存单,想拿到预期的存款利息,需在存单到期支取才行,否则,按照支取日人民币活期存款挂牌利率计息,这也每个储户需谨记的新变化,只因与个人利益密切相关,毕竟几乎所有储户存款的目的都是为了获取较高的收益。那么,银行个人大额存单“靠档计息”取消后,储户办理几年存款比较好?

其实,从客观视角来看,对于一般储户办理20万起购的大额存单业务,不建议存款期限为5年,因为资金流动性不好,况且存期时间太长潜在风险系数也较高,还有部分储户会出现中途支取一些资金的现象,而在各大商业银行将“靠档计息”取消以后,储户提前支取资金利息大幅下调,按活期存款挂牌利率计息,这对于看重利息的存款人并不是明智的选择。总之,存期5年可能需面临的问题是资金周转不灵,或者到时需舍弃一部分收益,除非储户能够做到5年内不会支取存款。

当然,由于我国的大额存单期限包括九个品种,较普通定期存单多了1个月、9个月以及18个月三个期限。通常每个期限存款年利率存在差距,一般存款期限越长,对应实际执行年利率越高,比如部分银行五年期大额存单利率4.2625%,在央行基准利率基础上上浮55%,只不过不少储户不太愿意办理,只因存期有点太长。

另外,对于手头有闲置资金,在短期内恰好不会用到的人,其实办理6个月、9个月或1年大额存单或许是一个选择,因为部分中型商业银行存款利率上浮40%到45%左右,储户存入一定资金,9个月、1年大额存单利率远超定期存款,投资期限较短,甚至个别区域性股份制银行,短期存款年利率在央行基准利率上上浮60%-70%,实际执行年利率明显超过国有银行,假如储户存款到期按时支取,最后获产生的收益较为可观。

除此之外,部分有一定积蓄的中年人习惯于去银行办理2-3年期大额存单,存款资金范围为30万-50万之间,而有些城市商业银行存款利率上浮55%左右,两年期实际执行利率为3.255%,三年期实际执行利率4.2625%,因此,假如储户将30万存入该类银行办理大额存单,投资期限为3年,那么平均年收益约为1.2788万元,三年后获取总收益为3.836万元左右,比定期存款年收益高出许多。当然,如果办理2年大额存单年利率尽管相对较低,但却仍比定期存款更高一点,而且投资时间较短,所以,总体上还算比较好,一般存款人能保证存单到期支出。

总的来说,银行个人大额存单“靠档计息”取消后,储户不宜办理存期较长的存款业务,假如急需资金周转时会出现诸多不便,提前支取可能会按活期计息。而对于普通储户而言,需具体根据自身情况办理相关业务,在考虑风险性和流动性的同时,不要忘了机会成本,尤其大额存单“靠档计息”取消后,办理1-2年存款或许比3-5年更好一点,因为与己方便,流动性也较好。



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